Wie wir BU beraten

1 Nehmen Sie Kontakt auf

Das erste Gespräch ist unverbindlich. Wenn wir Sie von unserer Kompetenz und Vertrauenswürdigkeit überzeugen, gehen wir die nächsten Schritte. Kosten entstehen Ihnen dabei i.d.R. keine.

2 Die Gesundheits- und Risikoprüfung

Die Risikoprüfung ist der wichtigste Teil eines Berufsunfähigkeitsvertrags. Wenn Sie eine BU beantragen, stellt Ihnen die Versicherung verschiedene Gesundheitsfragen. Dabei werden Ihre berufliche Tätigkeit, Ihr Gesundheitszustand, mögliche Risiken in der Freizeit (zum Beispiel durch Hobbys) und weitere Faktoren geprüft. Hier gibt es einige Stolperfallen, die beachtet werden sollten.

Viele wissen nicht genau, welche Diagnosen ihre Ärzte oder andere Behandler in der Vergangenheit an die Krankenversicherung weitergegeben haben. Aus einer einfachen Erschöpfung kann dort schnell eine „depressive Verstimmung“ werden – und das kann ein Grund sein, warum die BU abgelehnt wird. Man ahnt nichts, stellt den Antrag, und bei der Prüfung konfrontiert die Versicherung Sie plötzlich mit einer alten Diagnose. Das kann ernste Folgen haben: Die Versicherung kann vom Vertrag zurücktreten oder nachträglich höhere Beiträge verlangen. Nach unseren Erfahrungen aus 25 Jahren wird etwa jeder vierte bestehende BU-Vertrag im Leistungsfall keine Zahlung erbringen. (Hinweis auf BU-Vertrags-Check)

Ein weiteres Problem kann auftreten, wenn Ihr BU-Antrag vom Versicherer abgelehnt wird – dann erhalten Sie gar keinen Versicherungsschutz. Manchmal nimmt die Versicherung auch Einschränkungen vor, zum Beispiel einen „Ausschluss der Wirbelsäule“, sodass bestimmte Erkrankungen nicht abgedeckt sind. In anderen Fällen kann es zu einem Beitragszuschlag kommen, der bis zu 100 % betragen kann. Das passiert häufig bei bestimmten Vorerkrankungen wie Neurodermitis oder bei riskanten Hobbys wie Reiten, Tauchen, Klettern oder Downhill-Biken. Manche denken, es sei besser, solche Angaben einfach wegzulassen. Doch das ist keine Lösung: Wenn Sie nicht alles korrekt angeben, kann die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung verweigern.

Versicherungen dürfen bestimmte Krankheiten, die Sie schon hatten, vom Schutz ausschließen. Wenn Sie ein höheres Gesundheits- oder Freizeitrisiko haben, kann die Versicherung höhere Beiträge verlangen oder Ihren Antrag ganz ablehnen. Wenn das passiert, müssen Sie diese Ablehnung oder Einschränkung bei zukünftigen Anträgen angeben. Das kann dazu führen, dass Sie von keiner Versicherung mehr angenommen werden. Außerdem kann es sein, dass Ihre Daten in die HIS-Datei (eine zentrale Datei, in der Versicherungen bestimmte Informationen speichern) eingetragen werden. Um das zu vermeiden, sollten Sie vor dem Antrag prüfen, ob eine anonyme Risikoanfrage möglich ist. Dabei können Sie erst einmal unverbindlich klären, ob und zu welchen Bedingungen eine Versicherung möglich wäre, ohne dass eine Ablehnung gespeichert wird.

3 Die Risikovoranfrage

Hier kann ein Versicherungsmakler helfen. Wir haben gute Kontakte zu vielen Experten, die das Risiko prüfen, und tauschen uns regelmäßig mit ihnen aus. Das hat große Vorteile für unsere Kunden, denn die Ergebnisse der Prüfung fallen oft besser aus. Statt direkt einen Antrag zu stellen, prüfen wir zuerst bei verschiedenen Versicherungen, ob und unter welchen Bedingungen eine Versicherung möglich ist. Diese Voranfragen führen oft zu ganz unterschiedlichen Ergebnissen. Ein Beispiel dafür ist ein Maschinenbau-Student, der im Mai 2024 eine Versicherung suchte:

Versicherer A: Ausschluss Knie wegen Kreuzbandriss und 50% Zuschlag wegen Blutwert

Versicherer B: Ablehnung wegen Blutwert

Versicherer C: Normale Annahme

Vorab ist oft unklar, bei welcher Versicherung ein Antrag überhaupt sinnvoll ist. Durch unsere Voranfrage konnte der Kunde schließlich bei Versicherer C eine sehr gute Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – obwohl andere Versicherer ihn abgelehnt hatten oder höhere Beiträge verlangt hätten.

Mit einer Voranfrage erhalten Sie eine erste Einschätzung, unter welchen Bedingungen Ihr Antrag angenommen werden könnte. Da es sich nur um eine Anfrage und nicht um einen offiziellen Antrag handelt, müssen Sie diese möglicherweise bei zukünftigen Anträgen nicht angeben. Sobald die Ergebnisse vorliegen, helfen wir Ihnen, das optimale Angebot mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis auszuwählen. Und erst dann stellen wir einen Antrag.

4 Was kostet eine Risikovoranfrage

Die Voranfrage kostet Sie nichts. Allerdings brauchen wir Ihre aktive Mitarbeit. Ihre Aufgabe ist es, Ihre Gesundheitsdaten vollständig zusammenzustellen – dabei unterstützen wir Sie. Neben ärztlichen Befunden ist oft auch Ihre eigene Erklärung zu bestimmten Diagnosen wichtig, in Ihren eigenen Worten. So kann der Risikoprüfer besser nachvollziehen, warum Ihr Arzt eine bestimmte Diagnose gestellt hat. Dafür nutzen wir eine einfache Tabelle, die wir Ihnen zusenden.
Auf Basis Ihrer Antworten nehmen wir eine erste Einschätzung vor, oft auch durch Telefonate mit den Risikoprüfern. Falls die Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht gut stehen, kann es sein, dass wir Ihre Anfrage ablehnen. In diesem Fall suchen wir gemeinsam nach Alternativen wie Dread-Disease-Versicherungen oder Körperschutzpolicen und besprechen Ihre Möglichkeiten.
Wenn die Erfolgsaussichten gut sind, stellen wir eine schriftliche Voranfrage bei verschiedenen Versicherern und gehen anschließend die Ergebnisse mit Ihnen durch. Während des Prozesses gibt es oft Rückfragen, die wir gemeinsam schnellstmöglich klären. Wichtig: Wir benötigen immer eine unterschriebene Datenschutzerklärung.

An dieser Stelle können wir echte Beispiele nachliefern:
Beispiel einer Gesundheitsakte

Beispiel von Versicherer Voten

Beispiel von Rückfragen usw.

Weiterhin: PDF Downloads anbieten von Tabelle und Formular zur Voranfrage Siehe zum Anlage (muss auf unser Design etc. adaptiert werden)

Risikovoranfrageformular Berufsunfähigkeitsversicherung PDF

Gesundheitsdaten Beiblatt PDF

5 Auswahl der Gesellschaft und Auswahl der BU Konzeption

Sobald die Ergebnisse vorliegen, entscheiden wir gemeinsam, welcher Versicherer am besten zu Ihnen passt. Wenn mehrere Versicherer eine normale Annahme anbieten, vergleichen wir die Vertragsbedingungen genau. Dabei nutzen wir klare Kriterien, unabhängige Tests und Bewertungen, um eine Rangfolge zu erstellen. Zusätzlich fließt unsere Erfahrung aus Leistungsfällen mit ein, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.

Einige Versicherer verzichten auf die sogenannte konkrete Verweisung – das bedeutet, dass Sie im Leistungsfall nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können. Das ist ein großer Vorteil gegenüber Verträgen, die diese Regelung enthalten. Viele Klauseln haben erst im Leistungsfall spürbare Auswirkungen, die vorher oft nicht offensichtlich sind. Deshalb ist es wichtig, die Bedingungen genau zu prüfen, bevor Sie sich für eine Versicherung entscheiden.

Ein Beispiel dafür ist die Verkehrsklausel: Unser Kunde fuhr 2019 zu schnell durch eine Baustelle, verlor die Kontrolle über sein Auto und prallte gegen eine Leitplanke. Dabei brach er sich die Hüfte. Glücklicherweise wurde sonst niemand verletzt. Doch durch die Operation entwickelte er eine dauerhafte Schmerzsymptomatik, die schließlich zu einer Berufsunfähigkeit führte.
Wenn die Verkehrsklausel im Vertrag enthalten ist, zahlt die Versicherung in einem solchen Fall. Fehlt sie, gibt es keine Leistung. In diesem Fall hatte unser Kunde die Klausel mitversichert und erhielt für 2,5 Jahre Berufsunfähigkeitsrente – insgesamt 90.000 Euro. Heute ist er wieder gesund und arbeitet erneut. Über die finanzielle Unterstützung in dieser schwierigen Zeit waren wir und er sehr froh.

Ein Versicherungsvertrag sollte vor dem Abschluss sorgfältig geprüft werden, denn es gibt über 100 Kriterien und viele Klauseln, die später eine große Rolle spielen können. Deshalb richten wir unsere Voranfragen immer zuerst an die zehn besten Versicherer – nicht an irgendeinen Anbieter aus einer Liste. So stellen wir sicher, dass Sie die bestmöglichen Bedingungen erhalten.

Hat man den Versicherer gefunden, wählt man nun die passende BU Konzeption. Denn es gibt verschiedene Arten, wie man eine BU abschließen kann. (Bild BU Konzeption?)

In Finanzkreisen wird oft darüber diskutiert, wie man eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) am besten gestaltet. Eine Möglichkeit ist, die BU als eigenständige Versicherung abzuschließen, also als sogenannte „selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung“ (SBU). Eine andere Möglichkeit ist, die staatliche Förderung zu nutzen, indem man die BU mit einer Basisrente (auch Rürup-Rente genannt) kombiniert. Hierbei handelt es sich um eine Form der Altersvorsorge, die steuerlich gefördert wird.
Man fragt sich auch, ob man die BU zusätzlich mit einer Risikolebensversicherung verbinden sollte. Eine Risikolebensversicherung sichert Ihre Angehörigen finanziell ab, falls Ihnen etwas zustößt und Sie versterben.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Altersvorsorge: Was passiert, wenn Sie berufsunfähig werden? Kann man dann sicherstellen, dass Ihre Altersvorsorge weiterläuft? Hier gibt es die Option einer „Weiterspargarantie“. Das bedeutet, dass die Versicherung im Falle Ihrer Berufsunfähigkeit die Beiträge für Ihre Altersvorsorge übernimmt, sodass Sie trotz fehlendem Einkommen weiter für das Alter sparen können.

Wir haben keine bestimmte Vorliebe, welche Art von Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Sie wählen sollten, da keine einzige Lösung alle Vorteile auf einmal bietet. Stattdessen zeigen wir Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten auf und erklären Ihnen jeweils die Vorteile und Nachteile. Unser Ziel ist es nämlich, eine Lösung zu finden, die genau auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und Wünsche zugeschnitten ist.
Aus unserer Erfahrung wissen wir, dass Sie mit einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU), die nicht mit anderen Produkten verbunden ist, flexibler auf Veränderungen in Ihrem Leben reagieren können. Ein sogenanntes Kombi-Produkt – also eine BU, die zum Beispiel mit einer Altersvorsorge verbunden ist – bietet diese Anpassungsfähigkeit oft weniger.

Weitere Punkte sind: Höhe der BU-Rente, Dauer der BU Rente, mit Arbeitsunfähigkeit Schutz oder ohne, Nachversicherungs-Optionen usw.. Wie soll die garantierte Leistungssteigerung im BU Fall definiert werden? In dem Bereich treffen wir oft auf viel zu niedrige BU Renten oder Verträge, die nur bis zum 60. Lebensjahr laufen. (Verweis auf Vertrags Check)

6 Vertragsabschluss

Sobald alle diese Fragen geklärt sind, reichen wir Ihren Antrag bei der Versicherung ein. Die Versicherung stellt dann Ihren Versicherungsschein aus, also das offizielle Dokument, das Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bestätigt. Wir prüfen diesen Versicherungsschein sorgfältig, um sicherzustellen, dass alles korrekt und passend für Ihre Bedürfnisse ist. Am Ende haben Sie eine individuell zugeschnittene Absicherung gegen Berufsunfähigkeit und einen persönlichen Berater, der Ihnen bei allen Fragen hilft – besonders im Leistungsfall, wenn Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen müssen.
Ihr Vertrag wird in unserer Mayflower Kunden-App hinterlegt, die Sie kostenlos herunterladen können (Link). Als unser Kunde haben Sie außerdem Zugriff auf unser gesamtes Angebot an Dienstleistungen.

7 Kosten unserer Beratung

Die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Sie kostenlos. Wenn Sie sich für einen Vertrag entscheiden, erhalten wir eine Vergütung direkt von der Versicherungsgesellschaft. Diese Vergütung ist bei den verschiedenen Anbietern – von Allianz bis Zurich – nahezu gleich.
Falls kein Vertrag zustande kommt, erhalten wir keine Courtage (Vergütung). Wichtig für Sie: Die Beratung über einen Versicherungsmakler wie Mayflower kostet Sie nicht mehr als ein direkter Abschluss bei einer Versicherung oder der Abschluss über andere Makler wie Check24.

Durch die Beratung entstehen Ihnen daher keine eigens abgerechneten Kosten. Wenn Sie zufrieden sind, freuen wir uns über ihre

Weiterempfehlung an Menschen aus Ihrem Umfeld, die von unserer Beratung ebenfalls profitieren sollen, und über

gute Bewertungen bei den hier verlinkten Bewertungsportal (Who Finance).

Versicherungen mit Beratung kosten nicht mehr. Mit unserer Hilfe vermeiden Sie teure Fehler.

Eine Beratung, die sich ausschließlich an Ihren Bedürfnissen orientiert – unabhängig von unserer Vergütung – bringt Ihnen den größten Nutzen. Gleichzeitig profitieren auch wir davon, denn zufriedene Kunden sind die Basis für Vertrauen, eine langfristige Zusammenarbeit, positive Bewertungen und Weiterempfehlungen. Unser Ziel ist es, Ihnen den „richtigen Rat“ zu geben, damit Sie die bestmögliche Absicherung erhalten.

Das Erstgespräch ist für Sie unverbindlich. Erst wenn Sie sich davon überzeugen, dass wir kompetent und vertrauenswürdig sind, sprechen wir über eine mögliche Zusammenarbeit. In der Regel entstehen Ihnen dabei keine Kosten.