Warum überhaupt eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)?
Eine Berufsunfähigkeit (BU) kann jeden treffen, egal in welchem Beruf. Denn die BU tritt bereits dann ein, wenn Sie Ihren aktuellen Beruf nur noch zur Hälfte ausüben können. In diesem Fall kann es zur Entlassung kommen. Jeder von uns kann krank werden und dadurch für eine gewisse Zeit oder sogar dauerhaft das Einkommen verlieren. Krankheiten sind mit 80 % die häufigste Ursache für eine Berufsunfähigkeit, während Unfälle nur 20 % der Fälle ausmachen.
Jeder vierte Arbeitnehmer muss seinen Beruf vorzeitig aufgeben, weil er berufsunfähig wird. Das bedeutet, er kann seinen Job nicht mehr ausüben und verliert dadurch sein Einkommen. Das hat oft sehr schlimme finanzielle Folgen.
Welcher Wert wird eigentlich versichert?
Ihre Arbeitskraft, also Ihr Einkommen, wird hier versichert. Stellen Sie sich vor: Ein Akademiker, der mit 26 Jahren anfängt zu arbeiten und bis 67 Jahre im Beruf bleibt, verdient insgesamt etwa 2.500.000 Euro. Wäre dieser Betrag nicht Ihr Einkommen, sondern ein Auto oder ein Haus, würde es jeder sofort gegen Verlust und Beschädigung versichern. Warum? Um es bildlich zu erklären: Es wäre so, als würde jedes vierte Auto mit einem Wert von 2,5 Millionen Euro komplett zerstört.
Ihr finanzielles Risiko liegt also bei 2,5 Millionen Euro, und die Wahrscheinlichkeit, dass dieser Fall eintritt, beträgt 25 %.
Staatliche Absicherung gibt es keine.
Seit 2001 gibt es vom Staat keine Absicherung mehr, wenn Sie berufsunfähig (BU) werden. Es gibt nur noch eine Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit (EU). Allerdings ist es sehr schwer, die EU-Rente zu erhalten. Nur etwa die Hälfte aller Anträge wird genehmigt. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente (das ist der offizielle Begriff für die EU-Rente) beträgt lediglich 731 Euro im Monat. Diese Rente bekommen Sie auch nur dann, wenn Sie überhaupt keinen Beruf mehr ausüben können. Dabei spielt es keine Rolle, welchen Beruf Sie gelernt haben oder ob es überhaupt freie Stellen gibt, die Sie theoretisch ausüben könnten. Diesen Punkt nennt man auch „abstrakte Verweisung“.
Private Absicherung.
Wer also auf sein Einkommen angewiesen ist, um zu leben, braucht eine private Absicherung. Aus diesen Gründen empfiehlt auch der Verbraucherschutz eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Hier wird genau Ihre konkrete Tätigkeit, also Ihr ausgeübter Beruf, gegen Berufsunfähigkeit (BU) abgesichert. Wie hoch die Absicherung sein soll, wird individuell für Sie festgelegt und kann bei Bedarf auch angepasst werden. Die vereinbarte Rente wird Ihnen ausgezahlt, sobald Sie Ihren Beruf nur noch zur Hälfte ausüben können. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Ursache eine Krankheit oder ein Unfall war. Wichtig ist auch: Man kann Sie nicht auf andere Berufe verweisen. Das heißt, es wird nicht geprüft, ob Sie theoretisch in einem anderen Beruf arbeiten könnten. Bei den besten Versicherungsanbietern werden Anträge auf private BU-Rente nach Prüfung zu 98 % anerkannt.
Und was jetzt? Einfach einen Antrag bei einer Versicherung stellen? Das sollten Sie lieber nicht tun.
Wo ist der Haken?
Der Knackpunkt ist: Die Versicherungen prüfen Ihre Angaben nicht sofort, wenn Sie den Vertrag abschließen. Das machen sie erst, wenn Sie später Leistungen in Anspruch nehmen möchten.
Es genügt nicht, schnell eine Versicherung auszuwählen, einen Antrag auszufüllen, den Versicherungsschein (Ihre Bestätigung über die Versicherung) zu erhalten und dann fertig zu sein. Warum ist das so?
Der Versicherer kann den Vertrag beenden. Wie kommt‘s dazu?
Wenn Sie einen Antrag stellen, werden verschiedene Angaben von Ihnen genau überprüft: Ihre Informationen zu Ihrer beruflichen Tätigkeit, Ihr Gesundheitszustand, mögliche Risiken in Ihrer Freizeit (Ihre Hobbys) und weitere Fragen.
Viele Menschen wissen gar nicht, welche Diagnosen (also Krankheitsbezeichnungen) Ärzte und Therapeuten in der Vergangenheit an ihre Krankenversicherung gemeldet haben. So wird aus einer harmlosen Erschöpfung schnell mal eine depressive Verstimmung – und das kann ein Grund sein, warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgelehnt wird. Sie denken sich nichts dabei, beantragen die BU, und bei der späteren Prüfung hält Ihnen der Versicherer dann diese alte Diagnose vom Arzt vor die Nase. Das ist dann wirklich ärgerlich und hat schlimme Folgen.
Die Konsequenz falscher oder fehlender Angaben:
- rückwirkend kann ein höherer Beitrag verlangt werden
- Versicherer kündigt den Vertrag/ tritt zurück
- Versicherer fechtet den Vertrag an, behält bereits bezahlte Beiträge ein und der Vertrag erlischt
Kein Versicherer muss Dich nehmen.
Versicherungen dürfen bestimmte Vorerkrankungen von den Leistungen ausschließen. Wenn Sie Gesundheitsrisiken haben oder riskante Hobbys ausüben, können sie auch höhere Beiträge von Ihnen verlangen oder Ihren Antrag sogar ganz ablehnen. Diese Einschränkungen oder Ablehnungen müssen Sie dann bei jedem zukünftigen Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung angeben. Das führt oft dazu, dass Sie bei keiner anderen Versicherung mehr angenommen werden. Deshalb ist es extrem wichtig, dass die Antragsstellung sorgfältig und korrekt erfolgt.
Mit Strategie zur richtigen Berufsunfähigkeitsabsicherung.
Der richtige Weg ist dieser: Wir stellen für Sie eine sorgfältig vorbereitete Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherungen. Diese Anfrage erarbeiten wir gemeinsam mit Ihnen.So erhalten Sie eine Einschätzung im Voraus, zu welchen Bedingungen Ihr Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung angenommen würde. Da es sich hierbei nur um eine Anfrage und nicht um einen richtigen Antrag handelt, müssen Sie diese Voranfrage bei späteren Anträgen möglicherweise nicht angeben. Sobald die Ergebnisse vorliegen, suchen wir gemeinsam mit Ihnen das für Sie beste Angebot heraus. Dabei achten wir auf das optimale Preis-Leistungs-Verhältnis, also dass Sie den besten Schutz für Ihr Geld bekommen. Und erst dann stellen wir einen Antrag.
Welche Berufsunfähigkeitsversicherung passt zu Dir?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) hat viele verschiedene Details, die man beachten sollte. Dazu gehören: die Definition von Berufsunfähigkeit, Garantien für spätere Anpassungen, die Möglichkeit, auf einen anderen Beruf verwiesen zu werden, die Dauer der Leistung, Klauseln zu Terror und Verkehrsunfällen und die finanzielle Stabilität der Versicherungsgesellschaft. Insgesamt gibt es über 85 Punkte, die man prüfen kann.
Welche BU-Konzeption passt zu Dir?
Der Staat hilft Ihnen finanziell, wenn Sie bestimmte Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen und gleichzeitig für das Alter vorsorgen (das nennt man Basisrente). Sie können bis zu 45 % von dem, was Sie einzahlen, zurückbekommen. Die Rente, die Sie später aus der Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, müssen Sie dann aber versteuern.
Oder Sie können eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) wählen. Dabei bekommen Sie keine staatliche Förderung, aber die Rente, die Sie später erhalten, wird nur wenig besteuert.
Es gibt noch viele andere Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Aber leider hat keine Lösung nur Vorteile. Welche Versicherung und welches Konzept für Sie am besten passt, finden wir gemeinsam heraus.
Berufsstarter und Studenten
Wenn Sie gerade erst anfangen zu arbeiten oder noch studieren, gibt es Versicherungslösungen mit niedrigen Beiträgen am Anfang. Später, wenn Sie einen Job beginnen, können Sie den Schutz Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen, ohne dass eine neue Gesundheitsprüfung nötig ist.
Besonders gut: Als Student können Sie sich schon während des Studiums die beste und günstigste Berufsgruppe sichern. Wenn Sie dann anfangen zu arbeiten, müssen Sie keinen neuen Beruf angeben. Das spart später viel Geld.
Besser informiert sein
Was ist eine BU?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Art von Versicherung für Personen. Sie hilft Ihnen finanziell, wenn Sie wegen gesundheitlicher Probleme nicht mehr arbeiten können. Das kann zum Beispiel nach einer Krankheit oder einem Unfall passieren. Diese Versicherung sorgt dafür, dass Sie auch in solchen Zeiten genug Geld haben. So hilft sie Ihnen, Ihre Lebensqualität und Ihre Würde zu bewahren.
Inhalt
Die Rolle der BU
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft nicht nur finanziell; sie hilft auch, Ihre Würde und Unabhängigkeit zu bewahren. Sie ersetzt das Einkommen, das Sie nicht mehr verdienen können, durch eine monatliche Rente. So bleibt Ihr Lebensstandard gesichert, und Sie können Ihre finanziellen Verpflichtungen weiter erfüllen. Außerdem können Sie sich ganz auf Ihre Gesundheit konzentrieren, ohne sich Sorgen um Geld machen zu müssen.
Ein weiterer wichtiger Punkt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, dass sie hilft, weiter am gesellschaftlichen Leben teilzunehmen. Wenn jemand wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kann, fühlt er sich oft isoliert und ausgeschlossen. Die finanzielle Hilfe der Versicherung ermöglicht es den Betroffenen, weiterhin aktiv zu bleiben, ihre sozialen Kontakte zu pflegen und vielleicht sogar in einem neuen Berufsfeld zu arbeiten, das besser zu ihrer Situation passt.
Anspruchsvoraussetzungen und Leistungsumfang
Anspruchsvoraussetzungen: Sie haben Anspruch auf Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Normalerweise muss diese Berufsunfähigkeit mindestens sechs Monate andauern. Die genauen Bedingungen, unter denen die Berufsunfähigkeit anerkannt wird, stehen in Ihrem Versicherungsvertrag. Es ist wichtig, die spezifischen Klauseln und Definitionen Ihrer Versicherung genau zu prüfen. Manche Versicherungen haben flexiblere Bedingungen und berücksichtigen Ihre aktuelle berufliche Tätigkeit stärker, während andere sich strikt an medizinischen Kriterien orientieren.
Leistungsumfang der BU: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt normalerweise eine monatliche Rente, deren Höhe Sie beim Abschluss des Vertrags festlegen. Manche Verträge bieten zusätzliche Leistungen an, wie zum Beispiel Unterstützung bei der Rehabilitation oder einen Verzicht auf weitere Beitragszahlungen, wenn die Versicherung leistet. Die verschiedenen Tarife können sich stark unterscheiden, deshalb ist es wichtig, einen Tarif zu wählen, der zu Ihren persönlichen Ansprüchen und Bedürfnissen passt. Einige Versicherungen bieten auch zusätzliche Optionen an, wie zum Beispiel Schutz bei schweren Krankheiten oder Unterstützung durch psychotherapeutische Maßnahmen, um Ihnen umfassend zu helfen.
Versicherungsgestaltung und Differenzierung
Individuelle Versicherungsgestaltung: Es ist wichtig, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung individuell gestalten, damit sie genau zu Ihnen passt. Wählen Sie den Tarif und die Höhe der Leistung so, dass sie zu Ihrem aktuellen Einkommen und Ihren festen Ausgaben passen. Denken Sie auch an zukünftige Entwicklungen. Wenn Sie zum Beispiel jung und berufstätig sind, sollten Sie Optionen wie Nachversicherungsgarantien wählen. Diese ermöglichen es Ihnen, die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Diese Flexibilität ist besonders wichtig, weil sich Ihre finanzielle Situation und Ihre Lebensumstände im Laufe der Zeit ändern können. Achten Sie auch auf Details wie die Definition von Berufsunfähigkeit in Ihrem Vertrag. Manche Verträge definieren Berufsunfähigkeit abhängig von der zuletzt ausgeübten Tätigkeit, was einen großen Unterschied machen kann.
Differenzierung nach Berufsgruppen: Versicherungen bieten oft Tarife an, die speziell auf bestimmte Berufsgruppen zugeschnitten sind. Diese Tarife berücksichtigen die besonderen Risiken und Anforderungen dieser Berufe. Besonders im Handwerk können körperliche Einschränkungen schwerwiegende Folgen haben, daher ist es wichtig, diese genau zu betrachten. Aber auch Berufe, die vor allem geistige oder kreative Fähigkeiten erfordern, haben spezifische Risiken, die bei der Gestaltung der Tarife berücksichtigt werden sollten. Diese maßgeschneiderten Lösungen stellen sicher, dass jeder Beruf die passende Absicherung erhält, sei es bei körperlichen Arbeitsbedingungen oder bei geistigen Belastungen.
Spezifische Berufsgruppen und ihre Anforderungen
- Handwerker: Für handwerkliche Berufe ist die körperliche Gesundheit besonders wichtig. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte hier typische Risiken wie Unfälle, Rückenprobleme und andere körperliche Beschwerden abdecken. Eine spezielle Klausel für den Verlust bestimmter körperlicher Funktionen kann dabei sehr sinnvoll sein.
- Pflegekräfte: Aufgrund der körperlichen und emotionalen Belastungen ist es für Pflegekräfte wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben, die auch psychische Erkrankungen gut abdeckt. Außerdem ist das Gehaltsniveau in diesem Beruf oft niedrig, weshalb es wichtig ist, günstige Tarife zu finden, die trotzdem einen umfassenden Schutz bieten.
- Büroangestellte: Obwohl in diesem Beruf weniger körperliche Risiken bestehen, ist es wichtig, sich gegen stressbedingte psychische Erkrankungen oder chronische Leiden wie Rückenprobleme durch langes Sitzen abzusichern.
- Selbstständige und Unternehmer: Hier ist es besonders wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen, die den Betriebsausfall oder den Einkommensverlust angemessen ausgleichen kann, um die Existenz des Unternehmens nicht zu gefährden.
- Kreative Berufe: Für Berufe wie Grafiker, Schriftsteller oder Musiker gibt es besondere Anforderungen. Hier könnte es wichtig sein, sich gegen kreative Blockaden oder Verletzungen abzusichern, die die Kreativität beeinträchtigen.
Fazit und Empfehlung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist viel mehr als nur ein Dokument mit Versicherungsnummern und Bedingungen; sie ist eine wichtige Entscheidung für Ihre Unabhängigkeit und Sicherheit im Leben. Die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung sollte immer sorgfältig und nach gründlicher Überlegung Ihrer beruflichen Risiken und Lebensumstände erfolgen. Es ist ratsam, sich professionell beraten zu lassen und verschiedene Angebote zu vergleichen, um den Schutz zu finden, der eine sichere Grundlage für unerwartete Ereignisse bietet. So können Sie mit Ruhe und Sicherheit in Ihre berufliche Zukunft blicken.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht einfach – sie muss genau zu Ihnen passen. Bei Mayflower Capital beraten wir Sie persönlich und schauen genau auf Ihre Arbeitssituation und Ihre Wünsche. Unsere Fachleute helfen Ihnen, die richtige Versicherung zu finden. So sind Sie finanziell abgesichert, falls Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Das schützt Ihre Lebensqualität und Ihre Zukunft.
Kontaktieren Sie uns gerne – wir beraten Sie ausführlich und persönlich. Bei Mayflower Capital bieten wir moderne und passgenaue Versicherungen an. So haben Sie die Sicherheit, die Sie für Ihren Beruf und Ihr Leben brauchen. Damit Sie sich auf das Wesentliche konzentrieren können.
Wir erklären Ihnen gerne alles rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung – in unseren Workshops oder persönlichen Gesprächen. Unsere Berater beantworten Ihre Fragen und helfen Ihnen, den richtigen Schutz zu finden. Mit unserem Wissen und unserer Erfahrung sichern wir gemeinsam Ihre Zukunft. So können Sie beruhigt nach vorne schauen.
