Wie wir BU beraten

Das Problem – “Was, wenn ich nicht mehr kann?“

Eigentlich läuft alles gut. Der Job macht Spaß, das Gehalt passt, und die Wochenenden sind verplant und doch gibt es Momente, die einen zum Nachdenken bringen. Vielleicht ist es der Brief von der Rentenversicherung, der im Flur liegt, oder eine stressige Phase im Job, vielleicht die Nachricht, dass ein Kollege wegen Burnout länger ausfällt. Oder man hat gerade den Kreditvertrag für die erste eigene Wohnung unterschrieben. Vielleicht ist es aber auch die bevorstehende Hochzeit oder die Geburt des eigenen Kindes. Plötzlich tauchen Fragen auf, die man vorher erfolgreich weit von sich geschoben hat:

• Was passiert eigentlich, wenn mein Körper oder mein Kopf plötzlich „Stopp“ sagen?
• Wie lange reichen meine Ersparnisse, wenn das Gehalt wegfällt?
• Kann ich meine Miete oder den Hauskredit dann noch bezahlen?

Eine Versicherung könnte die Lösung sein. Oft folgen auf diese Idee direkt die Zweifel. Man fragt sich: „Ist die nicht viel zu teuer?“ oder „Zahlen die Versicherungen im Ernstfall überhaupt?“ Diese Skepsis ist völlig normal. Der Markt ist unübersichtlich, das Kleingedruckte in den Verträgen wirkt wie eine Fremdsprache und man hat das Gefühl, gegen eine Wand aus Fachbegriffen zu laufen.

Unsere Lösung

Sich mit dem Thema BU zu befassen bedeutet nicht, dass man den Teufel an die Wand malt. Im Gegenteil: Es geht nicht um Angst, sondern um Freiheit. Es bedeutet, Verantwortung für sich selbst zu übernehmen. Es geht darum, sich die Freiheit zu sichern, auch dann finanziell unabhängig zu bleiben, wenn die Gesundheit einmal nicht mitspielt.

Wir von Mayflower Capital in Aachen wissen, dass das Thema BU abschrecken kann. Deshalb  bringen wir Licht ins Dunkel. Wir  beantworten deine Fragen auf Augenhöhe und finden heraus, welche Absicherung bei welcher Versicherung wirklich zu deinem Leben passt.

In unserer Beratung geht es nicht um komplizierte Vertragsklauseln, sondern um deine Sicherheit und deine Pläne. Wir schauen uns gemeinsam an, was du wirklich brauchst. Denn am Ende geht es nicht um eine Versicherungspolice. Es geht um deine Sicherheit und ein gutes Gefühl, für alles gewappnet zu sein.

In 8 Schritten zum Rundumschutz

Nimm Kontakt auf

Kontaktiere und kostenlos und unverbindlich. Wenn du uns vertraust und mit uns zusammenarbeiten möchtest, planen wir gemeinsam die nächsten Schritte. In der Regel entstehen für dich dabei keine Kosten.

Gesundheits- und Risikoangaben für den Antrag

Bevor du von einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) angenommen wirst, stellt die Versicherung viele Fragen über deinen Beruf, deine Gesundheit und gefährliche Hobbys. Das ist der wichtigste Teil des Vertrags, denn hier lauern die größten Fallstricke.

Oft wissen wir gar nicht genau, welche Befunde Ärzte in der Vergangenheit in unsrer Krankenakte notiert haben. Aus einer einfachen Erschöpfung wird dort schnell eine „Depression“. Wenn du das beim Antrag nicht angibst, kann die Versicherung später die Zahlung verweigern, den Vertrag kündigen oder hohe Nachforderungen verlangen. Wir schätzen, dass jeder vierte Vertrag deshalb im Ernstfall wertlos ist. Aus diesem Grund empfehlen wir dir, sicherheitshalber unseren BU-Vertrags Check durchzuführen.

Wenn du einen Antrag stellst und eine Versicherung dich ablehnt oder teure Zuschläge wegen einer Vorerkrankung oder eines risikoreichen Hobbys verlangt, kannst du natürlich dein Glück bei einer anderen Versicherung versuchen. Dort musst du diese Ablehnung oder den Beitragszuschlag aber angeben. Diese Informationen werden oft zusätzlich in einer zentralen Datenbank (HIS) gespeichert. Andere Versicherungen lehnen deinen Antrag dann oft ebenfalls ab.

Diese Informationen zu verschweigen, ist also keine Lösung. Gibt man nicht alles korrekt an, hat man im Leistungsfall keinen Schutz. Wenn Angaben fehlen oder falsch sind, muss die Versicherung im Schadensfall nicht zahlen.

Die Risikovoranfrage

Jetzt kommen wir als Versicherungsmakler ins Spiel. Wir stellen normalerweise nicht direkt einen Antrag bei einer Versicherung, sondern ermitteln vorab erst deine Versicherbarkeit bei unterschiedlichen Versicherungen, d. h. wir erkundigen uns, welche Versicherung dich unter welchen Bedingungen annehmen würde. Dafür stehen wir mit den Risikoprüfern vieler Anbieter in Kontakt und stellen bei ihnen eine Risikovoranfrage. Das Ergebnis ist oft völlig unterschiedlich. Das zeigte sich bei einem Kunden im Mai 2024 (Student Maschinenbau) besonders deutlich.

• Versicherung A wollte das Knie wegen eines Kreuzbandrisses ausschließen und forderte 50 % mehr Beitrag wegen der Blutwerte.
• Versicherung B hat ihn wegen der Blutwerte komplett abgelehnt.
• Versicherung C hat ihn ganz normal ohne Aufschläge aufgenommen.

Wir wissen im Voraus nicht, bei welchem Versicherer ein Antrag überhaupt Sinn macht. Über eine Voranfrage erhält man eine Vorab-Einschätzung, ob und zu welchen Bedingungen der Antrag angenommen würde. Da es sich um eine Anfrage und keinen Antrag handelt, muss diese auch bei künftigen Anträgen eventuell nicht mitangegeben werden.

Hätten wir bei Versicherung B direkt angefragt, wäre der Kunde abgelehnt worden und stünde jetzt in der Datenbank (HIS). Aber es war ja kein Antrag, sondern nur eine Voranfrage. Dank dieser hat er jetzt einen Top-Vertrag bei Versicherung C.

Sobald wir schließlich wissen, welche Versicherungen dich zu den besten Bedingungen aufnehmen würden, suchen wir von diesen mit dir gemeinsam das Angebot mit dem günstigsten Preis-Leistungsverhältnis aus. Und erst dann stellen wir einen Antrag.

Kosten für die Risikovoranfrage

Eine Risikovoranfrage ist für dich komplett kostenlos. Damit wir für dich das beste Ergebnis erzielen, brauchen wir jedoch deine Mithilfe. Deine Aufgabe ist es, deine Gesundheitsdaten lückenlose zusammenzustellen und gegebenenfalls zu erklären. Dabei helfen wir dir selbstverständlich. Für die Aufstellung senden wir dir ein einfaches Formular zur Risikovoranfrage zu.

Risikovoranfrageformular Berufsunfähigkeitsversicherung PDF

Oft sind zusätzliche eigene Erklärungen zu einem Befund in einem Arztbericht wichtig, damit die Versicherung besser versteht, was damals passiert ist oder welche Probleme bestanden. Nur so versteht der Risikoprüfer genau, warum der Arzt die Diagnose gestellt hat.

Gesundheitsdaten Beiblatt PDF

Aufgrund deiner Angaben schätzen wir deine Chancen auf eine Aufnahme bei einer Versicherung selbst ein (Ersteinschätzung) und sprechen oft direkt mit Risikoprüfern von Versicherungen darüber.

• Wenn deine Chancen auf eine BU gut stehen, schicken wir die Anfrage an mehrere Versicherer und besprechen die Ergebnisse mit dir.
• Falls eine BU nicht möglich ist, sagen wir dir das ehrlich. Wir suchen dann gemeinsam nach Alternativen, z. B. einer Versicherung gegen schwere Krankheiten (Dread Disease) oder nach einer Körperschutzpolice.

Während der Prüfung kommt es oft zu Rückfragen der Versicherer, die wir möglichst zügigen beantworten. Dafür benötigen wir vorab eine unterschriebene Datenschutzerklärung von dir.

Wahl der Versicherungsgesellschaft

Sobald die Ergebnisse der Voranfragen vorliegen, suchen wir gemeinsam den besten Anbieter für dich aus. Dabei gehen wir einerseits von unabhängigen Bewertungen und Tests der Versicherungen und andererseits von unserer langjährigen Erfahrung im Leistungsfall aus. Im Übrigen wenden wir uns bei allen Voranfragen immer zuerst an die Top-10- Versicherer, nicht an irgendwen aus irgendeiner Liste.

Prüfung des Kleingedruckten – Auswahl der Versicherungsbedingungen

Wenn dich gleich mehrere Versicherungen aufnehmen wollen, vergleichen wir die genauen Versicherungsbedingungen, denn das „Kleingedruckte“, also viele Klauseln versteht man erst, wenn es zum Ernstfall kommt – und dann ist es oft zu spät. Und von diesen Klauseln gibt es über 100.

Ein Beispiel zeigt, wie wichtig es ist, ein Vertragsangebot auf all diese Einzelheiten hin zu prüfen:  Ein Kunde verliert durch zu schnelles Fahren die Kontrolle über sein Fahrzeug und verursacht einen Unfall. Aufgrund eines Hüftbruchs mit lange anhaltenden Folgeschmerz ist er für die Dauer von 2,5 Jahren berufsunfähig. Ist die Verkehrsklausel im Vertrag mitversichert, zahlt der Versicherer. Ist sie es nicht, bekommst du in dem Fall keine BU-Leistung. Glücklicherweise ist der Kunde wieder völlig gesund und hat dank „Verkehrsklausel“ im Vertrag in der Zeit seiner Berufsunfähigkeit insgesamt 90.000 € erhalten. Ohne diese Klausel hätte er keinen Cent gesehen.

Auswahl des Versicherungskonzepts

Hat man sich für einen Versicherer entschieden, gilt es, noch die passende BU-Konzeption zu wählen:

• Einzelvertrag (selbstständige BU (SBU): Sehr flexibel und kann gut an deine Lebenslage angepasst werden.
• Kombi-Vertrag: Zum Beispiel gekoppelt mit der Altersvorsorge und staatlicher Förderung (Basisrente mit BU) oder in der Kombination BU mit einer Risikoversicherung für den Todesfall. Solche Kombinationen können Steuervorteile bringen, sind aber oft weniger flexibel.

Darüber, welche die bessere Lösung ist, sind sich selbst Fachleute nicht immer einig. Wir beraten dich hier neutral, stellen dir die verschiedenen Möglichkeiten vor und weisen dich auf Vor- und Nachteile einer jeden Konzeption hin. Zum Schluss sind dann schließlich noch folgende Fragen zu klären:

• Wie hoch soll die monatliche Rente sein?
• Bis zu welchem Alter soll die Versicherung laufen (z. B. bis 67)?
• Soll die Rente jedes Jahr automatisch steigen, um die Inflation auszugleichen?

Viele Verträge am Markt sind zu niedrig angesetzt oder enden zu früh. Wir sorgen dafür, dass dein Schutz wirklich ausreicht. Aus diesem Grund empfehlen wir dir, sicherheitshalber unseren BU-Vertrags-Check durchzuführen.

Vertragsabschluss

Sobald alle Fragen geklärt sind, schicken wir deinen Antrag an die Versicherung. Diese erstellt daraufhin den Versicherungsschein, den wir für dich genau prüfen. Erst jetzt hast du eine maßgeschneiderte Absicherung gegen Berufsunfähigkeit, die perfekt zu dir passt.

Und das Beste: Wir bleiben an deiner Seite. Bei allen Fragen oder wenn du später im Leistungsfall wirklich Hilfe benötigst, stehen wir (Angela, Christian und Udo) dir mit Rat und Tat zur Seite.

Deinen Vertrag findest du auch direkt und bequem in unserer kostenlosen Mayflower Kunden-App. Damit hast du jederzeit Zugriff auf deine Unterlagen und auf unser gesamtes Service-Angebot.

Kosten unserer Beratung

Unsere Beratung ist für dich grundsätzlich kostenlos. Wenn du eine Versicherung abschließt, erhalten wir eine Vergütung direkt von der jeweiligen Versicherung. Diese ist bei fast allen Anbietern, egal ob Allianz oder Zurich, etwa gleich hoch. Kommt kein Vertrag zustande, erhalten wir auch kein Geld.

Für dich entstehen keine Zusatzkosten durch eine Beratung der Mayflower Capital. Du zahlst genauso viel wie bei einem direkten Vertragsabschluss bei einem Versicherungsunternehmen. Dein Vorteil durch uns ist jedoch, dass du die zusätzliche Unterstützung eines Versicherungsmaklers haben kannst, und das ganz ohne Extragebühren. Versicherungen mit Beratung kosten nicht mehr. Mit unserer Hilfe kannst du aber teure Fehler vermeiden, ohne dass die Versicherung teurer wird.

Wir wollen zufriedene Kunden, die uns ihr Vertrauen schenken. Wenn du zufrieden bist, freuen wir uns über eine Weiterempfehlung an Freunde oder Kollegen und über eine positive Bewertung auf dem Bewertungsportal Who Finance.