Was ist BU?

Die Rolle der BU

Im Mittelpunkt der Berufsunfähigkeitsversicherung steht deine Arbeitskraft.

Solange du arbeiten kannst, erzielst du Einkommen. Dieses Einkommen finanziert deinen Alltag, deine Wohnung, deine Familie, deine Verpflichtungen und deine Zukunftsplanung.

Wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, fällt dieses Einkommen ganz oder teilweise weg. Die BU soll diese Lücke durch eine monatliche Rente schließen.

Wann leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet in der Regel, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben kannst.

Wichtig ist dabei: Es geht um deinen konkreten Beruf, nicht um irgendeine theoretische Tätigkeit.

Wenn du also in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausreichend arbeiten kannst, kann ein Leistungsanspruch bestehen – auch wenn du theoretisch noch einfachere oder andere Tätigkeiten ausüben könntest.

Was wird durch die BU abgesichert?

Versichert wird nicht dein Körper, nicht eine bestimmte Krankheit und nicht ein einzelner Unfall. Versichert wird deine Fähigkeit, deinen Beruf auszuüben und dadurch Einkommen zu erzielen.

Die BU-Rente wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Sie sollte so gewählt werden, dass sie im Ernstfall deine wichtigsten finanziellen Verpflichtungen abdecken kann.

Dazu gehören zum Beispiel:

• Miete oder Immobilienkredit
• Lebenshaltungskosten
• Beiträge zur Krankenversicherung
• laufende Verpflichtungen
• Altersvorsorge
• finanzielle Verantwortung für Familie oder Partner

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die Höhe der BU-Rente hängt von deiner persönlichen Situation ab.

Entscheidend ist, wie viel Geld du im Ernstfall monatlich brauchst, um deinen Lebensstandard zumindest in wesentlichen Teilen zu sichern. Dabei reicht es nicht, nur die heutigen Fixkosten zu betrachten. Auch Krankenversicherung, Altersvorsorge und künftige Veränderungen sollten berücksichtigt werden.

Viele Verträge sind zu niedrig angesetzt. Dann besteht zwar formal eine Absicherung, im Leistungsfall reicht die Rente aber nicht aus.

Wie lange sollte eine BU laufen?

Die Laufzeit sollte möglichst bis zum geplanten Rentenbeginn reichen.

Endet der Vertrag zu früh, kann genau in den letzten Berufsjahren eine gefährliche Lücke entstehen. Gerade ältere Verträge laufen häufig nur bis 60 oder 63. Wenn das Erwerbsleben aber bis 67 geplant ist, fehlt genau dort Schutz.

Gestaltung und Anpassung

Gute Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten Möglichkeiten, den Schutz später anzupassen.

Wichtig sind vor allem Nachversicherungsgarantien. Sie ermöglichen es, die BU-Rente bei bestimmten Ereignissen zu erhöhen, ohne erneut Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.

Solche Ereignisse können zum Beispiel sein:

• Gehaltserhöhung
• Heirat
• Geburt eines Kindes
• Immobilienfinanzierung
• Berufsstart nach Ausbildung oder Studium
• Wechsel in die Selbstständigkeit

Warum die Bedingungen wichtig sind

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet nicht nur der Beitrag.

Entscheidend sind auch die Versicherungsbedingungen. Dort steht, wann genau geleistet wird, welche Nachweise erforderlich sind, ob Verweisungsmöglichkeiten bestehen und welche Klauseln im Leistungsfall relevant werden. Viele Unterschiede zeigen sich nicht beim Abschluss, sondern erst dann, wenn tatsächlich Leistungen beantragt werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt deine Arbeitskraft und damit dein Einkommen.
Sie gehört zu den wichtigsten Absicherungen für alle, die ihren Lebensunterhalt durch Arbeit verdienen. Entscheidend ist, dass Höhe, Laufzeit, Bedingungen und Gesundheitsangaben sauber zu deiner Situation passen.