Warum auch andere Versicherungen wichtig sind
Es lohnt sich, neben der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) auch an anderen Schutz zu denken. Die BU hilft zwar, wenn du wegen deiner Gesundheit nicht mehr arbeiten kannst. Aber es gibt noch viele andere Risiken, die im Alltag teuer werden können.
Als mögliche Ergänzungen zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bieten sich verschiedene Versicherungen an. Vor allem die Kombination der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit anderen Versicherungen, wie häufig von Versicherern angeboten, bringt Vor- und Nachteile mit sich.
Inhalt
Risikolebensversicherung
Niemand weiß, was die Zukunft bringt. Doch wenn uns etwas Schlimmes passiert, möchten wir, dass unsere Familie finanziell versorgt ist. Eine Risikolebensversicherung gibt dir diese Sicherheit, den Schutz für deine Liebsten. Sie ist wie ein Netz, das deine Familie auffängt. Mit dieser Vorsorge übernimmst du Verantwortung für die Zukunft deiner Angehörigen.
Was genau ist eine Risikolebensversicherung?
Sie ist eine finanzielle Soforthilfe für deine Familie. Wenn dir etwas passiert, zahlt die Versicherung eine feste Summe an deine Angehörigen aus. Mit diesem Geld können zum Beispiel Kredite abbezahlt, die Ausbildung der Kinder finanziert oder der Lebensstandard gehalten werden. So stellst du sicher, dass deine Liebsten ihr Zuhause behalten können und finanziell abgesichert bleiben.
Warum ist sie so wichtig?
Die Risikolebensversicherung schützt deine Familie vor finanziellen Sorgen, falls dir etwas passiert. Denn nach dem Tod des Hauptverdieners reicht die staatliche Rente für die Hinterbliebenen oft nicht aus. Eine Risikolebensversicherung schließt diese Lücke. Sie sorgt dafür, dass deine Liebsten in einer solch chweren Zeit zumindest keine Geldsorgen haben.
Was bietet dir die Risikolebensversicherung?
Mit dieser Vorsorge übernimmst du Verantwortung für die Zukunft deiner Familie. Dafür braucht es natürlich ein spezifisches Angebot, das genau zu deinem Leben passt.
Wir helfen dir gerne dabei, den passenden Schutz für deinen Bedarf zu finden. Wir beraten dich gerne persönlich, nehmen uns Zeit für deine Fragen und bieten dir klare, hilfreiche Empfehlungen an. Gemeinsam finden wir eine Lösung, die dich beruhigt in die Zukunft blicken lässt, da du wissen, dass für deine Familie gesorgt sein wird.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
- Für den Hauptverdiener in der Familie: Wenn du das meiste Geld verdienst, ist deine Familie von dir abhängig. Die Versicherung sorgt dafür, dass deine Familie finanziell versorgt ist, falls dir etwas passiert.
- Für Hausbesitzer mit Schulden: Sorge dafür, dass deine Familie das Haus behalten kann und nicht auf den Schulden sitzen bleibt.
- Für Paare ohne Trauschein: Auch wenn du nicht verheiratet bist, kannst du deinen Partner oder deine Partnerin finanziell absichern.
- Für Unternehmer und Selbstständige: Schütze deine Firma und dein Lebenswerk, damit es auch in Zukunft weitergehen kann.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Versicherungsprämie hängt von deiner persönlichen Lebenssituation ab. Sie ist deshalb individuell und für jeden verschieden. Bei der Berechnung spielen folgende Punkte eine wichtige Rolle:
- Alter und Beruf
- Deine Gesundheit (Bist du Raucher oder Nichtraucher)
- Deine Hobbys (besonders bei gefährlichen Sportarten).
Achte bitte unbedingt darauf, dass du diese Informationen für den Vertragsabschluss korrekt angibst, damit der Schutz im Ernstfall sicher greift.
Vergleich: Risikolebensversicherung (RLV) und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Ein umsichtiger Vorsorgeplan
Im genauen Vergleich wird deutlich, dass die Risikolebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung unterschiedliche Risiken absichern: Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat die Sicherung deines eigenen Lebensstandards zu Lebzeiten im Blick. Mit der Risikolebensversicherung kannst du im Falle deines Todes deine Hinterbliebenen vor finanziellen Einbrüchen schützen.
Zusammen bilden die beiden Versicherungen ein starkes Fundament für deine Sicherheit und für das Wohl deiner Familie.
Dread-Disease-Versicherung
Was ist eine Dread-Disease-Versicherung?
Die Dread-Disease-Versicherung ist auch unter dem Namen Schwere-Krankheiten-Versicherung bekannt. Wenn ein Arzt bei dir eine Krankheit feststellt, gegen die du eine Versicherung abgeschlossen habst, zahlt dir die Versicherung die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme (vereinbarte Kapitalleistung). Diese Zahlung erfolgt in der Regel als einmaliger Betrag.
Dieser soll dabei unterstützen, zusätzliche medizinische Behandlungen zu finanzieren, dein Haus oder Auto behindertengerecht umzubauen, Kredite abzubezahlen oder Einkommensverluste ausgleichen. Kurz gesagt, die Dread-Disease-Versicherung hilft, den Lebensstandard trotz Einkommensverlusts zu sichern und so die finanziellen Folgen für die Betroffenen und ihre Familien zu mildern.
Welche Krankheiten sind versichert?
Die Liste der versicherten Krankheiten ist unterschiedlich. Das hängt vom Anbieter der Versicherung ab. Üblicherweise gehören Erkrankungen wie Herzinfarkt, Schlaganfall, bestimmte Krebsarten, schwere Herzklappenfehler, Multiple Sklerose und Eingriffe wie Organtransplantationen dazu.
Aufgrund der Unterschiede bei den verschiedenen Versicherern ist es wichtig, sich genau über darüber zu informieren, welche Krankheiten durch einen Vertrag abgedeckt sind.
Für wen ist sie sinnvoll?
Die Dread-Disease-Versicherung richtet sich an Personen, die eventuelle Versorgungslücken schließen möchten.
- Ersatz für BU: Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu teuer ist, da z. B. aufgrund von Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys bestimmte Risiken ausgeschlossen wären oder sehr hohe Risikobeiträge entstehen würden.
- Familien und Selbstständige: Damit bei einer schweren Krankheit nicht auch noch Geldsorgen entstehen. Zu wissen, dass man im Fall der Fälle abgesichert ist, kann eine große mentale Unterstützung sein. Es ermöglicht den Versicherten, sich voll und ganz auf den Erholungsprozess zu konzentrieren, ohne sich Sorgen um finanzielle Probleme machen zu müssen
Wann zahlt die Versicherung? – Versicherungsbedingungen und Leistungsauszahlung
Die genauen Versicherungsbedingungen, wie Wartezeiten, Vorerkrankungen oder Altersbegrenzungen, definiert jeder Versicherer individuell. Deshalb ist ein genauer Vergleich der verschiedenen Versicherungen und ihrer Angebote an dieser Stelle besonders wichtig.
Bei Eintritt eines Versicherungsfalls muss die Diagnose durch ein ärztliches Attest nachgewiesen werden.
Nachdem die Versicherung die medizinischen Angaben und die Übereinstimmung mit den Vertragsbedingungen (dem Nachweis einer der gelisteten Krankheiten) geprüft hat, erfolgt die Auszahlung der Versicherungssumme. In der Regel geht dies prompt und unkompliziert vonstatten, sodass Sie das Geld sofort verwenden können.
Die Auszahlung bietet unmittelbare Liquidität in einem Moment, in dem möglicherweise hohe Kosten anfallen, sei es für eine zusätzliche medizinische Behandlungen durch Spezialisten, notwendige Umbauten im Wohnbereich oder auch zur Überbrückung von Einkommensverlusten, wenn die Krankheit plötzlich Ihre Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt.
Vergleich: Dread-Disease und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Mischung macht’s
Sowohl die Dread-Disease- als auch die Berufsunfähigkeitsversicherung dienen dem Ziel, dir in Zeiten gesundheitlicher Not beizustehen und den damit verbundenen finanziellen Druck zu lindern.
Die BU-Versicherung deckt jede Form von Berufsunfähigkeit ab und zahlt eine monatliche Rente.
Die Dread-Disease-Versicherung hingegen tritt nur dann ein, wenn du an einer schweren Krankheit, die in deinem Vertrag definiert ist, erkrankst. Die Zahlung einer einmaligen Versicherungssumme erfolgt dann zeitnah.
Die Dread-Disease liefert die „Kapitalspritze“ für den Notfall. Der entscheidende Vorteil von ihr liegt in ihrer Direktheit. Im Gegensatz dazu sichert die BU dein Einkommen – und das regelmäßig, Monat für Monat.
Beide Policen zu besitzen, bedeutet, zwei Sicherheiten zu haben, die sich gegenseitig ergänzen; sie sorgen dafür, dass du für den Augenblick handlungsfähig bleibst, aber auch deine Sparziele oder langfristigen Pläne im Auge behalten kannst.
Dafür brauchst du die passende Kombination von Dread-Disease- und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Es ist wichtig zu verstehen, dass beide Versicherungen ihre Stärken und Anwendungsbereiche haben und die Wahl stark von Ihrer individuellen Situation, deinem Beruf und deiner Risikoneigung abhängt.
Wir helfen dir, die richtigen Angebote zu finden und das passende Paket aus beiden Versicherungen für deine Bedürfnisse zu schnüren.
Die Grundfähigkeitsversicherung
Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?
Diese Versicherung schützt dich, wenn du bestimmte grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren solltest – egal, ob du danach noch in Ihrem Beruf arbeiten könntest oder nicht. Es geht rein um die Funktion deines Körpers. Somit ist sie eine Alternative oder Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Zu den absicherbaren Fähigkeiten zählen beispielsweise Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, aber auch die Fähigkeit zu Stehen oder das Nutzen der Hände.
Versichert sind alltägliche Dinge, wie zum Beispiel:
- Sinne: Sehen, Hören, Sprechen.
- Bewegung: Gehen, Stehen, Treppensteigen, Knien.
- Hände: Greifen, Schreiben, Tastaturbenutzung.
- Geist: Autofahren, Konzentration, Orientierung.
Dabei ist es egal, ob der Verlust durch Unfälle, Krankheiten oder den altersbedingten Abbau von Fähigkeiten entstanden ist.
Der Umfang der Versicherung kann individuell angepasst werden. Versichert werden häufig körperliche Fähigkeiten, die zur Bewältigung der alltäglichen Aufgaben gebraucht werden, in manchen Fällen aber auch spezifische Fähigkeiten, die für die Ausübung des eigenen Berufs von besonderer Wichtigkeit sind.
Höhe und Art der Leistungen
Die Höhe und Art der Leistungen müssen mit dem Versicherer individuell festgelegt werden.
Je nach Vertrag kann die Leistung entweder als einmalige Kapitalzahlung oder als monatliche Rente erfolgen. Die Monatsrente unterstützt das Einkommen über einen längeren Zeitraum, während eine Kapitalzahlung zur Bewältigung sofort anfallender Kosten dienen kann.
Der Versicherungsfall tritt ein, sobald eine der abgesicherten Grundfähigkeiten dauerhaft beeinträchtigt ist und die im Vertrag festgelegten Bedingungen erfüllt sind. In jedem Fall muss der Verlust einer der versicherten Fähigkeiten durch einen Arzt bestätigt werden.
Für wen ist sie sinnvoll?
Eine Grundfähigkeitsversicherung ist für jeden geeignet, der Wert auf die Absicherung seiner Fähigkeiten legt – von Handwerkern über Künstler bis hin zu Büroarbeitskräften und Hausfrauen.
Sie bietet eine wichtige Vorsorgealternative insbesondere für Berufe, wo eine Berufsunfähigkeitsversicherung schwer zu erhalten oder sehr teuer ist.
Vergleich: Grundfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Eine Grundfähigkeitsversicherung bietet finanziellen Schutz, sollte man bestimmte grundlegende körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren. Sie tritt unabhängig vom Beruf in Kraft und bezieht sich sowohl auf die Arbeit als auch auf den Alltag. Im Versicherungsfall wird sie – je nach vertraglicher Vereinbarung – in Form einer Einmalzahlung oder als monatliche Rente ausgezahlt.
Meist ist sie kostengünstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und folgt weniger strengen Aufnahmebedingungen (Gesundheitscheck). Sie ist vor allen aus diesen Gründen für Personen interessant, die aufgrund von Vorerkrankungen oder Risiken nur unter erschwerten Bedingungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen können oder dort eventuell gar nicht aufgenommen werden, da die Hürden des Gesundheitschecks für sie zu hoch sind.
Es ist ratsam, sich bei der Auswahl einer Grundfähigkeitsversicherung umfassend zu informieren. Gegebenenfalls sollten Sie eine fachkundige Beratung in Anspruch nehmen, um den Versicherungsschutz individuell optimal zu gestalten Dabei stehen wir dir gerne zur Seite.
Die Multi-Risk-Versicherung
Was ist eine Multi-Risk-Versicherung?
Das Leben ist unvorhersehbar. Eine Multi-Risk-Versicherung deckt eine breite Palette an Risiken ab, um dir in schwierigen Zeiten zur Seite zu stehen: Sie kombiniert vier wichtige Bereiche:
- Absicherung bei Pflegebedürftigkeit: Wenn du aufgrund von Alter, Krankheit oder Unfall auf Pflege angewiesen sind, kann sie dazu beitragen, Kosten für Pflegedienste oder -einrichtungen abzudecken.
- Schutz bei schweren Krankheiten: Wenn du an bestimmten schweren Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall erkranken, zahlt eine Multi-Risk-Versicherung eine vertraglich vereinbarte feste Summe.
- Deckung bei Verlust von Grundfähigkeiten: Wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Erkrankung alltägliche Aktivitäten – wie das Gehen, Stehen oder Sehen – nicht mehr ausführen kannst, kann die Versicherung dazu dienen, Umbaumaßnahmen in deinem Zuhause zu finanzieren oder Hilfsmittel anzuschaffen.
- Unterstützung nach Unfällen: Wenn du durch einen Unfall bleibende körperliche Schäden davonträgst, kann eine Multi-Risk-Versicherung durch eine finanzielle Unterstützung dazu beitragen, dass du deinen Lebensstandard besser halten oder Kosten für spezielle Therapien finanzieren kannst.
Man sollte die Versicherung an die individuellen Bedürfnisse anpassen – etwa wie viel Geld ausgezahlt wird (Höhe der Deckungssumme), wie lange der Vertrag läuft (Laufzeit der Versicherung) oder in welchem Fall die Versicherung eintreten soll (spezifische Leistungsfall-Definition).
Welche Aspekte sind für die Auswahl der Versicherung wichtig?
Versicherungen sichern unterschiedliche Risiken in ihren Multi-Risk-Versicherungen ab und bieten Policen mit unterschiedlichen Bedingungen an. Um die richtige Multi-Risk-Versicherung zu finden, solltest du folgende Aspekte berücksichtigen:
- Welche Krankheiten und Ereignisse sind abgedeckt?
- Welche Versicherungssummen sieht die Versicherung als notwendig an, damit du deinen finanziellen Verpflichtungen nachkommen und deinen Lebensstandard halten kannst?
- Gibt es Wartezeiten bis zum Eintritt des Versicherungsschutzes?
- Gibt es Ausschlusskriterien, d. h. schließt die Versicherung bestimmte Krankheiten der Risiken aus, für die dann kein Versicherungsschutz besteht?
- Wie flexibel ist die Police? D. h., kann die Versicherungssummen noch verändert werden oder können noch zusätzliche Bausteine später in den Vertrag aufgenommen werden?
Vergleich: Multi-Risk- und Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Multi-Risk-Versicherung – Rundum-Schutz für Notfälle
Beide Versicherungen schützen dich finanziell, aber auf unterschiedliche Weise. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zu wissen, dass man sich auf ein regelmäßiges monatliches Einkommen verlassen kann, beruhigt ungemein. Doch im Ernstfall direkt Geld zur Verfügung zu haben, mit dem man für sofort anfallende Kosten, wie z. B. den Umbau der Wohnung oder die Finanzierung eines Pflegedienstes, aufkommen kann, gibt ebenfalls Sicherheit. Zu einem solchen Zeitpunkt braucht man diese Sicherheit besonders, da die Situation selbst mit einer großen nervlichen Belastung verbunden ist. Die BU sichert dein Einkommen ab, die Multi-Risk schützt dich vor den finanziellen Folgen schwerer Krankheiten oder Unfälle. Die Multi-Risk-Versicherung ist deshalb kein kompletter Ersatz für eine BU, kann aber eine sehr gute Ergänzung oder Alternative sein. Wir (Angela, Christian und Udo) schauen uns gerne gemeinsam mit dir an, welche Lösung am besten zu deinem Leben passt und unter welchen Umständen sich eine Kombination von beiden Versicherungen für dich lohnt.Die richtige Kombination von Berufsunfähigkeitsversicherung und anderen Versicherungen
Has du dich schon einmal gefragt, ob es sinnvoll ist, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit anderen Versicherungen zu kombinieren? Möchtest du wissen, ob u davon profitieren könntest? Wir erklären, welche Vor- und Nachteile folgende Kombinationen haben:
- Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente
- Berufsunfähigkeitsversicherung und Kapitalversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung und Basisrente (Rürup-Rente)
Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basisrente, auch „Rürup-Rente“ genannt, kann sich durchaus lohnen. Besonders für Selbstständige kann sie von Vorteil sein.
- Der Vorteil: Du kannst die Beiträge zur Basisrente von der Steuer absetzen. So sparen du sofort Geld. Wichtig dabei ist jedoch, dass der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsrente niedriger als die Hälfte des Gesamtbeitrages zur Basisrente sein muss. Sonst ist der monatliche Beitrag für eine Kombination von Basisrente und BU-Versicherung grundsätzlich doppelt so hoch wie der Beitrag zur reinen BU-Absicherung.
- Der Nachteil: Wenn du krank wirst und die Rente bekommst, musst d Sie darauf hohe Steuern zahlen. Deshalb ist es wichtig, dass du die BU-Rente höher ansetzt, damit nach den Steuern noch genug Geld für dich übrigbleibt und deine Versorgung sichergestellt ist.
Berufsunfähigkeitsversicherung und Kapitalversicherung
Die Werbung für eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Renten- oder Lebensversicherung verspricht oft: „Geld zurück, wenn nichts passiert.“ Das klingt gut, lohnt sich aber meistens nicht.
Wenn du die Berufsunfähigkeitsversicherung einzeln abschließt, ist das meist günstiger und klarer. Neben einem maßgeschneiderten Schutz, der exakt auf deine individuelle Lebenssituation und Bedürfnisse abgestimmt ist, behältst du bei einem separaten Vertrag die volle Flexibilität. So kannst du deine Absicherung an sich ändernde Lebensumstände anpassen. Du bist dann nicht an langfristige und komplexe Verträge gebunden. Solltest du den Sparvertrag später nicht mehr bezahlen können, verlierst du bei einem Kombi-Vertrag oft auch Ihren BU-Schutz.
Darüber hinaus sind bei getrennten Verträgen die Beiträge oft transparenter und kostengünstiger, da keine versteckten Kosten für zusätzliche Versicherungsprodukte anfallen.
Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung
Die Kombination einer Berufsunfähigkeits- mit einer Risikolebensversicherung kann sinnvoll und manchmal eine gute Lösung sein. Auf folgende Punkte solltest du dabei achten:
- Wichtig ist es, die Summe aus den Einzelpreisen für die jeweilige Versicherung mit den Kosten für das Kombi-Paket zu vergleichen. Hier ergeben sich manchmal interessante Unterschiede.
- Achte darauf, dass die BU-Rente hoch genug ist. Sie sollte etwa 60 bis 70 % von deinem Brutto-Gehalt betragen und bis zum Alter von 67 Jahren laufen.
- Achte darauf, ob die Kombi-Versicherung sich an Ihre Lebensumstände anpasst. Besonders bei Lebensveränderungen wie Arbeitslosigkeit, Elternzeit oder einem Jobwechsel kann die Flexibilität eines Versicherungsvertrags entscheidend sein. Eine getrennte Absicherung bietet hier oft mehr Möglichkeiten als ein Kombivertrag.
Fazit
Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Basisrente oder anderen Versicherungen (Kapitalversicherung oder Risikolebensversicherung) erfordert eine sorgfältige Abwägung der Vor- und Nachteile und eine genaue Berechnung.
Meistens ist es besser, die BU einzeln abzuschließen. So bleibst du flexibel, wenn sich dein Leben ändert, zum Beispiel bei einem Jobwechsel oder bei Elternzeit.
Eine Kombination lohnt sich nur in speziellen Fällen für die Steuer. Hier ist die genaue Prüfung deiner Lebensbedingungen, beruflichen Situation und deiner Bedürfnisse wichtig. Kosten und Leistungen verschiedener Versicherungsanbieter und –modelle müssen berechnet und verglichen werden. Denn erst aus der Gegenüberstellung der verschiedenen Versicherungsangebote lässt sich die Versicherung mit den besten Vertragsbedingungen, den kostengünstigsten Beiträgen und den höchsten Steuerersparnissen herausfinden.
Wir errechnen mit dir die günstigste Lösung und stehen dir zur Seite, um dir dabei zu helfen, die besten Entscheidungen für deine individuelle Situation zu treffen. Objektiv und lösungsorientiert analysieren wir den Markt und finden die optimale Absicherung für dich.
