Mayflower-Partner haben Qualifikation zum Ruhestandsplaner erfolgreich absolviert

Wir leben immer gesünder und verbringen bald ein Drittel unseres Lebens im Ruhestand. Das ist erfreulich. Fakt ist aber auch: Wer seinen Ruhestand entspannt genießen möchte, braucht rechtzeitig eine qualifizierte und konzeptionelle Ruhestandsplanung. Die nachhaltige Beratung dieser anspruchsvollen Zielgruppe erfordert es jedoch, sich nicht nur interdisziplinär mit zusätzlichen Kompetenzfeldern – Vermögen und Liquidität, Immobilien, Versicherungen, Gesundheit und Pflege, Selbstbestimmung und Handlungsfähigkeit, Testament sowie bei Bedarf betriebliche Unternehmensnachfolge, Generationenmanagement und Stiftungsberatung – zu beschäftigen.

Viel mehr bedarf es einer auf die Zielgruppe ausgerichtete umfassende Qualifikation. Denn oftmals haben Finanzkunden über 50, die noch im Berufsleben stehen, vor allem die Fragestellungen: Wann lässt es sich auskömmlich in den Ruhestand gehen – und wie hoch ist das individuelle Einkommen im Alter? Wann und wie sollte das vorhandene Kapital ausgezahlt werden? Ist eine Einmalzahlung sinnvoll oder ist eine regelmäßige monatliche Rente die bessere Wahl? In welcher Lebensphase benötige ich wie viel Kapital? Wie lege ich strategisch sinnvoll und steueroptimiert nicht genutztes Kapital weiterhin mit guter Rendite an?

Für eine gelungene Ruhestandsplanung ist es notwendig, wirklich alle Einkünfte in einen gemeinsamen Zahlungsstrom zu bringen: gesetzliche Rente, betriebliche Ansprüche, Mittel aus der privaten Vorsorge sowie etwaige andere Einnahmen, etwa aus Immobilien oder Unternehmensbeteiligungen. Nur so lässt sich berechnen, welche Mittel nach Steuern und Inflation zur Verfügung stehen, Zahlungsströme über den gesamten Ruhestand hinweg abbilden, Szenarien visualisieren und Handlungsempfehlungen ableiten.

Neben den Lebenshaltungskosten im Rentenalter sind auch eine angemessene Absicherung bzw. ein Budget für den Kranken- oder Pflegefall von Bedeutung. Zudem sollte das Thema Erbschaft und Vermögensübertragung sowie Vollmachten nicht außer Acht lassen werden, denn auch die Angehörigen sind dankbar, wenn alles im Fall der Fälle gut geregelt ist.

Die Qualifikation eines Ruhestandsplaners sollte auf all dies ausgerichtet sein. Um in diesem komplexen Bereich sicher und zuverlässig die richtigen Entscheidungen zu treffen, haben Ihre Mayflower-Partner/innen erfolgreich die Qualifikation zum Ruhestandsplaner absolviert und stehen Ihnen nun als zertifizierte Ruhestandsplaner bei allen Fragen rund um einen entspannten Ruhestand zur Seite.

Steuern senken, Rente erhöhen

Der Staat fördert mit steuerlichen Vergünstigungen den Aufbau einer privaten Altersversorgung. Seit Januar 2023 ist diese Förderung für Anleger noch attraktiver: Denn seitdem können Zahlungen in eine Basisrente (Rürup-Rente) zu 100 Prozent als Sonderausgaben bei der Steuererklärung geltend gemacht werden. Mit anderen Worten: Durch die Ausgaben für die Basisrente vermindert sich das zu versteuernde Einkommen.

Um die Sonderausgaben in der Steuererklärung in vollem Umfang auszuschöpfen, können Anleger im Jahr 2024 insgesamt 27.565 Euro als Aufwendungen für die Altersvorsorge steuerlich ansetzen. Dieser Betrag schließt neben der Basisrente inklusive etwaiger Zuzahlungen auch die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung sowie Zahlungen an berufsständische Versorgungseinrichtungen mit ein. Bei Ehepartnern bzw. eingetragenen Lebenspartnern liegt die staatliche Fördergrenze bei 55.130 Euro. Maßgeblich ist immer das Kalenderjahr.

Noch für 2024 Steuerlast reduzieren 

Anleger können, falls sie diese Fördergrenzen noch nicht ausgeschöpft haben, durch variable Zuzahlungen in ihre Basisrente 2024 noch Steuern sparen. Das ist besonders attraktiv für alle, die am Ende des Jahres noch einen Liquiditätsüberschuss haben, z. B. durch einen Bonus. Auch Selbständige und Freiberufler, die den Jahresgewinn nun abschätzen können, profitieren, indem sie jederzeit individuell und steueroptimiert zuzahlen und somit die Abgabelast an das Finanzamt mindern.

Beispiel: Bei einer Zahlung von 3.000 Euro brutto im Jahr 2024 und einem Steuersatz von 40 Prozent zahlen Anleger effektiv nur 1.800 Euro netto. Ein Vorteil von 1.200 Euro. Dieser Effekt gilt für jeden Euro einer Zahlung, wie Einmalbeiträge, laufenden Beitrag und Zuzahlungen gleichermaßen.

Vermögen aufbauen – Rente erhöhen 

Während die Steuerlast sinkt, erhöht sich das Anlagevermögen, wenn die Zuzahlung in eine Basisrente fließt. Der Vorteil: Je nach Vertragsgestaltung wird das Kapital nicht nur in festverzinsliche Wertpapiere, sondern auch in Aktien und andere renditestarke Anlageformen investiert. Auf diese Weise gehen Anleger dem anhaltenden Zinstief aus dem Weg und schützen ihr Vermögen vor der Inflation. Aus einem Zuzahlungsbetrag von 10.000 Euro im Alter von 50 Jahren ergibt sich neben der Steuerersparnis eine zusätzliche lebenslange jährliche Rente von etwa 880 Euro (vor Steuern) ab Rentenbeginn. (Unverbindliches Beispiel bei einer Zuzahlung im Alter von 50 Jahren, fondsgebundene Rentenversicherung, 6 % Wertentwicklung, konstante Rente ab Rentenbeginn, Rentengarantiezeit 10 Jahre)

Doppelt Steuern sparen 

Die Steuervorteile greifen bei der Basisrente jedoch nicht nur in der Ansparphase. Anleger erhalten aktuell auch noch während des Rentenbezugs Steuervergünstigungen. Deren Höhe hängt davon ab, wann sie in Rente gehen. Bis zum Jahr 2058 sind die angesparten Rentenleistungen teilweise steuerbefreit. Im Jahr 2024 profitiert die Basisrente von einem steuerfreien Anteil von 17 Prozent. Im Folgenden sinkt der steuerfreie Anteil um jeweils 0,5 Prozent pro Jahr.

Was ist zu beachten? 

Egal ob Unternehmensgewinn, Steuerrückzahlung oder Bonuszahlung: Mit einer (Zu-)Zahlung in eine Basisrente können Anleger ihre Einkommensteuer reduzieren, die Rentenleistung erhöhen, Kapital anlegen und von einer lebenslangen privaten Rente profitieren. Was ist dabei zu beachten? Der Zuzahlungsbetrag muss bei einer Überweisung in der Regel im laufenden Kalenderjahr auf dem Konto des Versicherers eingehen, damit er noch für das laufende Jahr steuerlich berücksichtigt werden kann. Wichtig ist der Stichtag 31. Dezember eines Jahres für den Geldeingang. Je nach Anbieter können Anleger den Zuzahlungsbetrag auch per SEPA-Mandat von Ihrem Versicherer abbuchen lassen. Interessierte sollten vor einer Zuzahlungen zusätzlich folgende Fragen klären:

• Gibt es einen Mindestzuzahlungsbetrag?
• Ist ein separates Zuzahlungsformular zu verwenden oder kann der Betrag einfach auf ein bestimmtes Konto des Versicherers überwiesen werden?
• Wird eine Personalausweiskopie benötigt?
• Werden steuerliche Höchstgrenzen eingehalten?
• Bei fondsgebundenen Verträgen ist gegebenenfalls eine Überprüfung der Fondsauswahl sinnvoll.

Bei der Klärung dieser Fragen hilft Ihnen Ihr Mayflower-Partner gerne weiter.

Beitragsanpassungen in der Gesetzlichen und Privaten Krankenversicherung Höhere Beiträge ab 2025

Aktuell versenden die Privaten Krankenversicherungsunternehmen die Informationen zu den Beitragsänderungen im Jahr 2025. Für rund zwei Drittel der Privatversicherten werden die Beiträge zum 1. Januar 2025 steigen müssen. Die durchschnittliche Anpassung liegt für sie bei etwa 18 Prozent. Über alle Versicherten dieser Unternehmen hinweg beträgt die durchschnittliche Anpassung insgesamt rund 12 Prozent. Nicht erfasst in diesen Zahlen sind Versicherte, deren Unternehmen die Beiträge unterjährig anpassen.

Wieso steigen die Beiträge zum 1.1.2025 zum Teil deutlich?

Grund für die Beitragserhöhung in der Krankenversicherung sind starke Anstiege bei den medizinischen Leistungsausgaben. Größter Kostentreiber ist dabei der Krankenhausbereich, da Klinikaufenthalte einen hohen Anteil an pflegerischer Versorgung beinhalten. Denn die Kosten der Pflege sind zwischen 2021 und 2023 um 37,5 Prozent je durchschnittlichem Pflegetag im Krankenhaus angestiegen. Unter anderem wirken sich die stark gestiegenen Tarifgehälter in der Krankenpflege sowie die höheren gesetzlichen Mindestvorgaben zum Pflegepersonal aus. Die Betreuung eines Neugeborenen ist beispielsweise im Schnitt um 18 Prozent teurer geworden. Starke Anstiege gibt es darüber hinaus auch bei den Arzneimittelausgaben sowie bei den ambulanten Behandlungen.

Eine Beitragsanpassung darf immer nur dann erfolgen, wenn die Versicherungsleistungen in einem Tarif nachweislich um einen bestimmten Prozentsatz höher liegen, als ursprünglich kalkuliert. Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Abweichung von 10 Prozent. Es ist aber auch möglich, einen niedrigeren Schwellenwert vertraglich zu vereinbaren. In manchen Tarifen ist das der Fall. Ob eine entsprechende Abweichung vorliegt, kontrolliert ein unabhängiger Treuhänder. Überschreiten die Kostensteigerungen in den PKV-Tarifen nicht die Schwellenwerte, gibt es auch keine Beitragsanpassung. Durch dieses Prinzip kommt es dazu, dass Beiträge scheinbar „sprunghaft“ steigen – auch, wenn sich in der mehrjährigen Betrachtung ein deutlich niedrigerer Anstieg ergibt.

Auch bei der Gesetzlichen Krankenversicherung machen sich die höheren Leistungsausgaben sowie die Entwicklung von Löhnen und Gehältern bemerkbar. Durch die Anpassung der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze um mehr als 4.000 Euro und die Erhöhung der Zusatzbeiträge steigt der durchschnittliche monatliche Höchstbeitrag voraussichtlich um mehr als 100 Euro bzw. rund 10 Prozent.

So zahlen Beschäftigte mit Durchschnittseinkommen ab 2025 voraussichtlich monatlich 720 Euro für die Krankenversicherung. Bei Personen mit einem Einkommen an der Beitragsbemessungsgrenze sind es sogar 943 Euro. Die Zahlen basieren auf der steigenden Beitragsbemessungsgrenze und der vom GKV-Spitzenverband prognostizierten Anhebung des Zusatzbeitrags 2025. Zum Vergleich: Der PKV-Durchschnittsbeitrag wird im Jahr 2025 bei 623 Euro pro Monat liegen.

Dabei sind die Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung nicht garantiert, sie können jederzeit verändert – in der Regel verringert – werden, ohne dass Einfluss auf die Vertragsgestaltung genommen werden kann.

Wenn Sie sich für einen Wechsel in die Private Krankenversicherung, für Zusatzabsicherungen oder für weitere Informationen zum Thema Beiträge interessieren – wir unterstützen Sie gerne.?

Überblick Sozialversicherungswerte 2025

Im Jahr 2025 steigen die bundesweit einheitlichen Sozialversicherungswerte erheblich:

• Die Versicherungspflichtgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung wird auf 73.800 EUR (2024: 69.300 EUR) angehoben.
• Die Beitragsbemessungsgrenze in der GKV erhöht sich auf 66.150 EUR jährlich (2023: 62.100 EUR) bzw. 5.512,50 EUR monatlich (2024: 5.175 EUR).

Der BKK Dachverband prognostiziert aufgrund leerer Kassen eine Anhebung des durchschnittlichen GKV-Zusatzbeitrags von 1,7 % auf 2,45 %.

Zusätzlich wird ein Anstieg des prozentualen Beitrags zur Pflegepflichtversicherung erwartet, bedingt durch steigende Kosten.

In der Rentenversicherung wird die Beitragsbemessungsgrenze auf 8.050 EUR monatlich angehoben (2024: 7.550 EUR/Monat West und 7.450 EUR Ost). Erstmals erfolgt keine Unterscheidung mehr zwischen West- und Ostdeutschland.